浙商銀行：以“接地氣”的平臺化金融創(chuàng)新 解決企業(yè)痛點需求
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2020-11-20
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來源：浙商銀行
金融是實體經(jīng)濟的血脈。今年上半年，疫情影響下的企業(yè)面臨諸多痛點，除了貿(mào)易環(huán)境受到?jīng)_擊，更為直觀的感受是資金鏈風險、融資需求上升，以及由此帶來資金成本壓力。
在民營經(jīng)濟發(fā)達的浙江，一家深耕本土的商業(yè)銀行植根于斯、成長于斯，以服務民營經(jīng)濟為己任，為浙江的高質量發(fā)展貢獻力量。
2019年，浙商銀行登陸A股，成為全國第13家“A+H”上市銀行。過去一年，浙商銀行以“兩最”總目標（浙江省最重要金融平臺、最具競爭力股份制商業(yè)銀行）為引領，在支持民營企業(yè)發(fā)展的同時，也促進了自身的創(chuàng)新轉型。
梳理浙商銀行近年來的創(chuàng)新軌跡，平臺化服務戰(zhàn)略是無法繞開的一個詞。這一服務模式不再是簡單地給客戶提供信貸資金或某種金融產(chǎn)品，而是打造一個連接各類金融產(chǎn)品、連接各類客戶、連接各種場景的綜合平臺，實現(xiàn)對客戶服務的平臺化。
“民營企業(yè)融資難題在一定程度上是因為金融創(chuàng)新不夠接地氣。”浙商銀行徐仁艷行長對記者表示，在區(qū)塊鏈等金融科技的加持下，浙商銀行跳出傳統(tǒng)思維和信貸投放方式，從企業(yè)資產(chǎn)負債表左邊的資產(chǎn)著手，將企業(yè)的應收賬款、存貨、固定資產(chǎn)等債權和物權轉化為電子金融工具。如結合應用場景創(chuàng)新了應收款鏈平臺的訂單通、分銷通、銀租通等系列供應鏈金融服務模式和行業(yè)解決方案，加之池化融資、易企銀等服務模式，推動傳統(tǒng)信貸服務模式向著平臺化的方向轉變，以豐富的場景、高效的融資為浙江民營經(jīng)濟發(fā)展護航。
分銷通，打通上下游供應鏈金融
疫情之后，企業(yè)穩(wěn)定銷售、增加現(xiàn)金流是恢復元氣的重要途徑。隨著企業(yè)銷售規(guī)模擴大并向供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈下游延展。這些基于真實業(yè)務場景產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，就成為打通供應鏈上下游客戶融資的重要基礎。
浙商銀行聚焦供應鏈下游，針對特定行業(yè)中核心企業(yè)與下游的結算特點，聯(lián)合核心企業(yè)搭建“分銷通”平臺，依托過往交易記錄，為下游中小微企業(yè)提供個性化的線上融資，從而幫助核心企業(yè)擴大銷售，紓解下游中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。銀行在此過程中提供融資、結算、資金管理等一攬子在線供應鏈綜合金融服務。
正泰集團 來源：新華社
正泰集團是浙江省知名民營企業(yè)，也是全球電氣產(chǎn)業(yè)鏈較為完整的制造商與供應商之一，年銷售額達600億元。低壓電器是集團的傳統(tǒng)支柱業(yè)務，其下游經(jīng)銷商更是遍布全國各地。
作為核心企業(yè)，正泰集團有階段性控制應收款總量的訴求，需加快貨款回籠。另一方面，經(jīng)銷商也有高效、便利的融資需求。
“我們希望與金融機構創(chuàng)新合作模式，基于訂單信息為經(jīng)銷商融資，且資金定向支付給我們，控制回款風險；同時，下游客戶融資小額、高頻，也希望可以線上提款，保證業(yè)務效率。”正泰相關負責人說。
正是基于這樣的考慮，浙商銀行圍繞供應鏈下游銷售體系，創(chuàng)新性地為正泰集團量身定制了風控條件、風險兜底模式以及業(yè)務流程，解決了雙方痛點。基于歷史采購數(shù)據(jù)，下游小微經(jīng)銷商不用提供抵押擔保，就可以獲得融資，且直接通過網(wǎng)銀線上自助提款。截至2020年9月末，浙商銀行已幫助了下游14戶經(jīng)銷商，累計提供信用貸款1.42億元。
無獨有偶，在浪莎針織，因新冠肺炎疫情給下游經(jīng)銷商帶來不小沖擊，部分經(jīng)銷商面臨著流動資金緊張的問題。隨后，浙商銀行金華分行為其量身定制了一套分銷通業(yè)務方案——以浪莎針織為核心企業(yè)搭建分銷通平臺，再由核心企業(yè)推薦下游經(jīng)銷商優(yōu)質客戶，下游經(jīng)銷商通過銀行融資向核心企業(yè)批量采購襪子，提前鎖定襪子價格，降低采購成本。
僅7月份，浙商銀行為浪莎針織5個成員單位提供了專項授信，不僅幫助浪莎針織提前收回貨款，也助力下游經(jīng)銷商切實解決了融資難題。全線上化的操作，給浪莎針織及下游經(jīng)銷商帶來便捷的體驗，尤其是個人客戶，只需在手機端操作，大大提高業(yè)務效率。
目前，浙商銀行已將分銷通應用于各類消費品行業(yè)及醫(yī)藥行業(yè)，與華為、格力電器、顧家家居以及娃哈哈等多家企業(yè)合作，批量解決中小企業(yè)融資難，在業(yè)內(nèi)收獲不錯口碑。
銀租聯(lián)動，助固定資產(chǎn)變現(xiàn)流動
傳統(tǒng)的授信模式下，金融機構更看重的是擔保和抵押，這無形中提高了中小企業(yè)的融資門檻。如何盤活企業(yè)現(xiàn)有資源，將不可變現(xiàn)的設備等固定資產(chǎn)也能“流動”起來，浙商銀行給出了自己的答案：銀租聯(lián)動。
“為改變當前傳統(tǒng)信貸‘重抵押、強擔保’的現(xiàn)狀，我們與浙銀租賃聯(lián)動，利用區(qū)塊鏈技術幫助民營企業(yè)盤活存量資產(chǎn)，既能使設備‘變現(xiàn)’，又能降低融資成本。”浙商銀行相關負責人對記者表示。
在浙江臺州，浙江利民實業(yè)集團有限公司可謂小有名氣，它不僅是吉利汽車集團的核心供應商，系“浙江智造融通工程”千億技改重點項目企業(yè)。但在疫情影響下，今年上半年廠區(qū)工人無法如期復工，加上銀行抵押授信已用足，企業(yè)資金壓力陡增。
像這樣的制造企業(yè)，生產(chǎn)線就意味著企業(yè)的生命力。為了能讓公司正常復工復產(chǎn)，浙商銀行基于現(xiàn)有生產(chǎn)線和機器設備，通過與租賃公司聯(lián)動，用設備增信模式為企業(yè)提供了4000萬元信用授信。
在該業(yè)務模式中，區(qū)塊鏈技術發(fā)揮了可追溯、不可篡改等作用。具體來說，企業(yè)暫時不需要墊付資金，由浙銀租賃先行購買，然后租給企業(yè)，企業(yè)根據(jù)實際情況靈活分期支付租金，業(yè)務結清后再獲得設備。
嘗到這一甜頭后，利民實業(yè)又陸續(xù)通過銀租聯(lián)動擴大生產(chǎn)。僅6-8月份，公司就在浙商銀行新獲了3筆近8000萬元的流動性支持，估算下來，融資成本下降了近一個百分點。
“原來不會動的機器設備，現(xiàn)在流動起來了，資金壓力緩解了，浙商銀行幫助我們民營企業(yè)熬過了疫情期間的苦日子，我們懸著的心也落地了。”企業(yè)副董事長池寧平對記者表示，助力民營企業(yè)的道路上，浙商銀行一如既往。
截至目前，該行應用設備增信系列模式服務制造業(yè)企業(yè)已經(jīng)超過600家，投放金額235億元。
在此基礎之上，記者了解到，浙商銀行還充分利用區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢，創(chuàng)新設計各類應用場景，將銀行融資和服務嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金管理活動之中，為企業(yè)提供個性化、定制化、專業(yè)化的服務。
來源：浙商銀行
池化融資，讓閑置資產(chǎn)“轉起來”
對銀行而言，除了提供資金支持外，改進民營企業(yè)和小微企業(yè)的金融服務方式同樣重要。許多企業(yè)一方面有票據(jù)等資產(chǎn)“趴”在賬上，另一方面卻因為缺乏經(jīng)營性流動資金，不得不向銀行貸款和融資，增加了企業(yè)的經(jīng)營壓力。
如何讓企業(yè)閑置資產(chǎn)“轉起來”，提高資金使用效率，就成為浙商銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時著力思考的問題。為此，該行創(chuàng)新打造了池化融資平臺，通過盤活企業(yè)現(xiàn)有票據(jù)、應收賬款等資源，幫助企業(yè)降低融資成本。
從入池的票據(jù)品種來看，有存款、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、交易性金融資產(chǎn)、國內(nèi)信用證、認可的應收賬款等，融資業(yè)務可以是信用證、至臻貸、短期流貸、保函等。
以江蘇鐵錨玻璃股份有限公司為例，這是一家生產(chǎn)車用和特種鋼化玻璃的民營企業(yè)，公司為中國鐵道部唯一指定開發(fā)生產(chǎn)動車組用電熱前擋風玻璃和地鐵加熱前風窗玻璃的專業(yè)公司，同時為國產(chǎn)C919大飛機提供舷窗玻璃，并承擔了ARJ-700、國產(chǎn)新舟700部分玻璃的研制任務，是特種鋼化玻璃的龍頭企業(yè)。
受疫情的影響，公司回款賬期被延長，但公司采購付款不能拖延，企業(yè)收付賬期產(chǎn)生了錯配。公司原先的做法是通過增加銀行貸款來解決資金備付的問題，但是疫情期間去銀行辦理太不方便，貸款一貸又是一年，大大增加了企業(yè)的財務成本。
浙商銀行了解到企業(yè)的資金困難后，第一時間為企業(yè)定制了全線上化、隨借隨還的“至臻貸”。公司財務人員介紹：“事實上，我們實際用款的時間并不長，有時就幾天，用傳統(tǒng)一年期貸款，徒增公司財務支出和人力成本，‘至臻貸’隨借隨還，節(jié)約成本的同時也解決公司資金備用不足的問題。”
截至目前，江蘇鐵錨玻璃已累計提用至臻貸用于日常經(jīng)營周轉金額達3億元。這一運用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術設計的池化融資平臺，輕松破解了企業(yè)資產(chǎn)與負債的品種、期限錯配等問題，幫助企業(yè)充分盤活存量資源。
“所以在實際開展業(yè)務的過程中，我們積極引導民營企業(yè)將自身持有的難以變現(xiàn)的票據(jù)、信用證、應收賬款等資產(chǎn)入池。”該負責人介紹說，“生成的質押額度用于辦理各項融資，是可以按天軋計融資額度和利息，從而減少了民營企業(yè)對外融資總額和利息支出。”
據(jù)了解，這只是該行打造“科技+金融+行業(yè)+客戶”綜合服務平臺，探索特色化、差異化的服務民營經(jīng)濟道路的一個縮影。浙商銀行近年來深化實施融資暢通工程，多元化提升民營、小微企業(yè)融資獲得感，積極貫徹“五減”“延期還本付息”等惠企紓困政策，助力企業(yè)復工復產(chǎn)復銷。
截至今年9月末，浙商銀行的民營企業(yè)貸款余額達到6470.98億元，較年初增長 15.2%，高于各項貸款增速2.2個百分點，占全部企業(yè)貸款余額達到65.95%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額為1998.05億元，占全部貸款的17.34%，其占比已連續(xù)多年位列全國性銀行首位。
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